Opciones de financiamiento para ampliar o remodelar una casa

Si estás pensando en añadir más espacio a tu casa, pero te detiene que esto represente una fuerte inversión, una buena opción puede ser solicitar un crédito para una ampliación.

Los créditos te ofrecen la oportunidad de poder disponer de dinero con el que actualmente no cuentas para diferentes tipos de proyectos (por ejemplo: mejoras, ampliaciones, o remodelaciones de una casa).

Pero, antes de que lo solicites, es muy importante que tomes en consideración lo siguiente:

• Sin ahorro previo no hay crédito, por lo que es muy importante que tu primer paso sea apartar un monto exclusivamente para tu proyecto de construcción.
• Trata, en la medida de lo posible, que el monto ahorrado sea el que te permita obtener un enganche, y que este represente lo que vas a pagar; es decir, si pudiste ahorrar 500 pesos a la quincena, procura que tu pago quincenal sea de 500 pesos, si pudiste ahorrar 300 pesos semanales, procura que tu pago semanal sea de 300 pesos.. Para conseguir este objetivo puedes apoyarte en un plan de ahorro.
• El enganche  debe ser de entre el 10 al 30 por ciento del valor de tu proyecto. 
• Sé consciente de que este esfuerzo  representa un sacrificio que te obliga a ser constante y responsable con los pagos y que verás reflejado en tu forma de vida.
• Conoce varias opciones, lo que te permitirá encontrar la opción que más se adecúe a tus necesidades.
• Revisa que la institución financiera en la que solicitarás el crédito, esté inscrita en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y/o dado de alta en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONSUDEF).
• Aclara todas tus dudas acerca de los beneficios, plazos, mensualidad, y qué pasa en caso de incumplimiento en los pagos.

Una vez hecho lo anterior, recomendamos que utilices el dinero principalmente en la compra de los materiales de construcción que vas a necesitar, ya que esto permitirá que te ajustes a los precios de tu obra.

En cuanto a las opciones de financiamiento que existen, destacan:

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM).

Tienen como  objetivo el otorgar créditos y financiamiento a las personas que lo requieran.

Ofrecen la ventaja de tener un tiempo de respuesta más rápido que los bancos y mejores condiciones para acceder al crédito. Ten en cuenta que pueden solicitar una garantía física, como por ejemplo dar un terreno como garantía, lo que puede servir para disminuir la tasa de interés que cobre cada institución.

El tiempo de pago de los créditos varía entre instituciones y el tipo   de garantía que se otorgue. Se recomienda que el pago no sobrepase el 25 por ciento de nuestro ingreso mensual.

Los pagos pueden realizarse de manera semanal, quincenal o mensualmente.

Es importante realizar los pagos sobre intereses insolutos, es decir, sobre lo que resta de nuestra deuda, y no sobre el saldo global (inicial), que es el monto total que recibimos (y en consecuencia, una tasa mayor).

En algunas Sofomes ya no es necesario comprobar ingresos mediante recibos de nómina, sino que únicamente basta con tener ingresos suficientes, y poder comprobar las entradas de dinero mediante facturas en un periodo determinado de tiempo. Posteriormente se realiza un estudio previa realización del préstamo.

También es posible juntar tu salario con el de otra persona con el que tengas una relación legal (matrimonio) o sanguínea (hijo, papá, mamá) para poder otorgar el crédito.

Para conocer las diferentes SOFOMES que existen, puedes visitar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros. Ahí aparecen tanto los productos y servicios financieros de cada institución, como una opción para compararlos.

Únicamente debes elegir entre “Por Producto” o “Por Institución”, el tipo de producto financiero que buscas (por ejemplo, crédito), y el tipo de crédito del que deseas obtener información (por ejemplo: crédito simple, microcrédito, mutuo).

Una vez elegida alguna institución financiera, el sistema te arrojará una ficha técnica con información como: tipo de producto, plazo, monto mínimo del crédito, periodicidad de pago de crédito, tasa de interés máxima anual, así como los requisitos que necesitas, entre otra información.

Antes de contratar financiamiento en una SOFOM, se debe:

• Verificar en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SPIRES) de Condusef, que se encuentre en operación y que haya renovado su registro.
• Preguntar si cubren la cobertura de ese municipio y/o comunidad.
• Verifica que los contratos de adhesión y las comisiones de las Sofomes estén registradas ante la Condusef.
• Las Sofomes no pueden recibir dinero de sus usuarios (captar ahorro), ya que si lo hacen representaría un delito para ellas.
• Infórmate sobre el comportamiento que han tenido las Sofomes ante sus usuarios, el cumplimiento que le dan a las normas que les rigen, así como los productos y servicios que ofrecen mediante el Buró de Entidades Financieras.

También existen las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), que tienen entre sus servicios, el otorgar préstamos o créditos a sus Clientes, los cuáles a diferencia de las SOFOMES, SI PUEDEN CAPTAR TU DINERO, lo cual se puede traducir en tasas más bajas.

Instituciones bancarias.

Los bancos ofrecen diferentes productos y servicios, entre los que se encuentra el crédito de liquidez con garantía hipotecaria, que también puede servir para remodelaciones y ampliaciones.

Una de sus principales ventajas es la de tener la capacidad de ofrecer créditos más elevados con tasas más bajas que las SOFOMES y SOFIPOS.

Sin embargo, no suelen ser tan accesibles en cuanto a la comprobación de ingresos, sin embargo si eres un cliente cumplido te pueden ofrecer una mayor cantidad de productos financieros para tus siguientes proyectos.

Si te decides por esta opción, algunas de las recomendaciones son:

• Tomar como principal referencia el Costo Anual Total (CAT) al momento de comparar entre el crédito de una institución y otra.
• El CAT es un porcentaje que contempla todos los costos del banco (comisiones, seguros, etc.),  incluyendo el costo del crédito.
• Elige un crédito tasa fija, para que conozcas con certeza el monto de tus pagos. Una vez que firmes el crédito a tasa fija, ninguno de tus pagos cambiará a lo largo del tiempo..
• Aclara cualquier duda respecto a las condiciones del préstamo (apóyate de un experto).

Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro).

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), más conocidas como cajas de ahorro o cajas populares, se encargan de otorgar servicios de ahorro y crédito a quienes son sus socios. Todos podemos ser socios de una SOCAP y acceder a los productos financieros que ofrecen. La ventaja de las SOCAP´s es que generalmente hay en todas partes del país, vivas en una ciudad o en una comunidad muy pequeña.. 

Las SOCAP´s ofrecen condiciones viables y favorables de financiamiento con tasas competitivas, lo que significa que son una alternativa de fácil acceso y con condiciones similares a las de un banco para quienes no pueden acceder tan fácilmente. 

Las principales funciones de las SOCAP son las de proveer cuentas de ahorro, de inversión o de depósito, así como ofrecer distintos tipos de créditos, automotriz, hipotecario o personales. 

Entre las ventajas de las cooperativas se encuentran: 

• Fácil acceso al ahorro y al crédito a personas con ingresos no constantes o con recursos menores. 
• Puedes realizar pagos en montos pequeños. 
• Otorgan microcréditos. 
• Tienen presencia en zonas rurales. 
• Algunas ofrecen educación financiera a sus socios, sin ningún costo.
• Puedes conocer si el estado en el que vives opera una SOCAP dando clic aquí.

Si estás interesado en acceder a un crédito a través de una cooperativa debes de ser socio de alguna de las SOCAP existente, para esto se aporta una pequeña cantidad de dinero como aportación social a la SOCAP.

¿Qué otra opción de financiamiento conoces?